Что лучше: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж?
Многие заемщики стремятся погасить ипотеку досрочно, чтобы облегчить финансовое бремя. Частичное досрочное погашение доступно уже со второго дня после получения кредита. При этом у заемщика есть выбор: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. В этой статье мы разберем, какой вариант более выгоден.
Сокращение срока кредита
Преимущества. Уменьшение срока кредита позволяет снизить общую переплату по ипотеке. В этом случае большая часть ежемесячного платежа направляется на погашение основного долга, что сокращает сумму начисляемых процентов.
Недостатки. Досрочное погашение не отменяет обязательный ежемесячный платеж. Для сокращения срока потребуется дополнительно вносить средства сверх планового платежа, что увеличивает нагрузку на бюджет. Кроме того, некоторые банки устанавливают минимальную сумму для досрочного погашения.
Уменьшение ежемесячного платежа
При выборе этого варианта срок кредита остается неизменным, а оставшаяся сумма долга распределяется на оставшийся период.
Преимущества. Этот способ подходит тем, кто хочет сразу снизить финансовую нагрузку. Уже со следующего месяца после досрочного погашения ежемесячный платеж уменьшится, что сделает выплаты более комфортными.
Недостатки. Такой подход менее выгоден для заемщика, так как общая переплата по кредиту остается высокой. Этот вариант чаще выбирают, когда ежемесячный платеж занимает значительную часть дохода. Если же платеж для вас комфортен, свободные средства можно использовать более эффективно, например, для инвестиций.
Когда выгодно погашать ипотеку досрочно
Наиболее выгодно погашать ипотеку досрочно в первые годы после ее оформления. Это связано с тем, что банки используют аннуитетную схему платежей, при которой вначале заемщик выплачивает преимущественно проценты, а не основной долг. К концу срока кредита экономия от досрочного погашения будет менее ощутимой, так как основная часть долга уже будет погашена.
Как выбрать подходящий способ погашения
При выборе способа досрочного погашения важно учитывать свои финансовые возможности и цели. В долгосрочной перспективе сокращение срока кредита более выгодно. Однако можно комбинировать оба варианта: сначала уменьшить ежемесячный платеж, но продолжать вносить прежнюю сумму. Разницу между новым и старым платежом можно направлять на досрочное погашение. Со временем это позволит сократить срок кредита, сохраняя комфортный уровень выплат.
Как оформить досрочное погашение
Частичное досрочное погашение доступно с первого дня после получения кредита. Наиболее выгодно вносить дополнительные средства в день планового платежа или сразу после него.
Важно помнить, что просто перевести деньги на счет недостаточно. Необходимо заранее уведомить банк, подав заявку на досрочное погашение.
Если вы являетесь клиентом Сбербанка, оформить досрочное погашение можно через приложение Сбербанк Онлайн:
1. Войдите в приложение и перейдите в раздел «Кредиты».
2. Выберите ипотечный кредит и нажмите «Погасить досрочно».
3. Укажите счет для списания, сумму и выберите, что хотите сократить: срок или платеж.
Обратите внимание: при погашении через приложение минимальная сумма составляет 30% от ближайшего платежа, а в отделении банка можно внести любую сумму.
После оформления заявки средства спишутся автоматически. Отслеживать историю досрочных погашений можно в разделе «Кредиты» → «О кредите».
Выбор между сокращением срока и уменьшением платежа зависит от ваших финансовых целей. Внимательно оцените свои возможности и используйте доступные инструменты для оптимизации выплат по ипотеке.
